Кредитная программа Рено. Дождались

[Resquer]

Сократил. Все равно не смог полностью сопоставить циферки условиям задачи. Но кажется, при 9% эффективной ставки получаем чтото похожее, даже циферка 2,97 вырисовалась.

9% в данном случа не эффективная процентная ставка, а процентная ставка годовых. Эффективная ставка - это конечное удорожание с учетом всех нюансов (комиссии, дополнительные платежи и пр.)

[Denius]

В общем... ниже даже формулу привели. А проценты считают - не с потолка беря цифры.

Я согласен, что формула это хорошо. Но как бы это попроще объяснить, ее понимание требует разобраться в системе. И применять ее навскидку, просто взглянув на предложенную банком сумму ежемесячных выплат несколько проблематично. Если есть более простой расчет, что бы избежать нае.., в смысле надувательства, надо применять ее. Если нет, давайте вместе ее придумаем. И пусть нечистоплотные банки и кредиттные программы ходят лесом со своими заманчивыми предложениями.

Не знаю как ее придумать. Я беря любой кредит сажусь за комп и делаю себе в нем табличку. Даже умудрился себе наваять табличку по рассчету сумм и процентов по карточному кредиту, хотя там вообще сложно подсчитать, особенно если кладешь и снимаешь деньги в произвольное время и количестве. А сделать такую табличку для автокредита вообще проще простого. Даже если у Вас по автокредиту есть ежемесячные платежи, их все равно прикрутить не сложно. А вот формулу тут я не берусь привести. Вообще ежемесячные аннуитетный платеж состоит из двух частей: на погашение долга и процентов. При этом размер процентов (процентная состовляющая) уменьшается, а размер выплаты долга - растет. Так что тут никак нельзя делить поровну, умножать на всякие одинаковые проценты. Теперь давайте тупо посчитаем. Поскольку я не учился на экономиста, всяких формул не знаю, все выводил сам, то мои выкладки может и громоздки, но примитивны.
Итак есть сумма кредита К, есть процентная ставка П%, есть ежемесячный платеж ЕП. ЕП состоит из долга Д, процентов за месяц Пм, стоимости обслуживания СО (для реношного кредита равно 0). То есть ЕП = Д + Пм +СО. То есть на погашение долга каждый месяц Вы платите Д = ЕП - Пм - СО. На эту сумму Ваш долг каждый месяц становится меньше (а вовсе не на сумму ежемесячного платежа!!!). Теперь считаем ежемесячные проценты МП. Итак исходя из годовых П находим процент на месяц МП% = П%/12 (тут надо знать, как считает банк, они могут считать не по количеству месяцев, а по количеству дней, то бишь МП% = (количество дней в текущем месяце)*П%/(количество дней в году), можно опытном путем определить как считает банк, ММБ вроде бы считает по дням, если верить их системе Enter.IMB). Тогда проценты за прошедший месяц составят Пм = К*МП%. Когда будете считать, не забывайте про размерности. Теперь находите Д - сумму, на которую Ваш долг уменьшится при выплате ежемесячного платежа и соответственно новую сумму кредита К' = К - Д. К' - теперь после выплаты сумма Вашего кредита, то бишь теперь это и будет К. Если все это забить в Эксел или даже просто раскидать на бумажке, то можно составить собственный график платежей. В общем, думаю, что теперь стало доступнее, но при этом гораздо более громоздко? Кстати, потом можете суммировать все проценты по месяцам, суммы на ОП, получите, сколько Вы переплатите за весь срок платежа, сколько это будет состовлять в процентах от суммы кредита, вообще получить много интересной информации.

[Акцентовод]

Эффективная ставка - это конечное удорожание с учетом всех нюансов (комиссии, дополнительные платежи и пр.)

Ну так по любому примерно на то и должно выйти. 9% ставка, 200 баксов комиссия, 250 скидка. Сразу бы сказали, что у них 9% ставка по долларовому кредиту, и не парили людям мозги.

[Resquer]

Ну так по любому примерно на то и должно выйти. 9% ставка, 200 баксов комиссия, 250 скидка. Сразу бы сказали, что у них 9% ставка по долларовому кредиту, и не парили людям мозги.

Не факт.
Приведите исходные данные, которые Вам дает банк (размер первого платежа, комиссии, проценты, срок и т.п.)
Что он обещает? 9% или 2,9% Скидки?
Нифига не понял...

[Акцентовод]

А сделать такую табличку для автокредита вообще проще простого.

В данном случае хотелось бы не подстроится под банки и получить табличку, идентичную предоставляемой ими, а наоборот, из 3х известных чисел - суммы кредита, его срока и отданной банку суммы со всеми комиссиями получить четкую цифру эффективного, или эквивалентного процента. Который позволил бы прямо сравнивать предложения разных банков.

[Акцентовод]

Что он обещает? 9% или 2,9% Скидки?

Исходные данные на 14й странице, пост от Чт 23 Авг, 2007 16:02. И на сайте http://renault.ru/ru/. "Теперь в кредит 2,9%". Что за проценты, разумеется молчат. Подсознательно думаешь, что речь о годовых процентах. Но на деле, как выясняется, удорожание автомобиля. Но это ж пока разберешься, уже можно и купить. Как я Акцент покупал, за один день. 3 банка лапшу навешали, я выбрал с минимальной ставкой, но как выяснилось с неминимальной комиссией. Тыщ 5 потерял в результате.

[Resquer]

Что он обещает? 9% или 2,9% Скидки?

Исходные данные на 14й странице, пост от Чт 23 Авг, 2007 16:02.

Там какие-то непонятки с исходными данными.
Из $13917 (субсидированная стоимость) берем 40% получаем 5566,80
Автор пишет "Я внес - $5391"
Неясно.

[Denius]

А сделать такую табличку для автокредита вообще проще простого.

В данном случае хотелось бы не подстроится под банки и получить табличку, идентичную предоставляемой ими, а наоборот, из 3х известных чисел - суммы кредита, его срока и отданной банку суммы со всеми комиссиями получить четкую цифру эффективного, или эквивалентного процента. Который позволил бы прямо сравнивать предложения разных банков.

1. Это не подгонка результатов.
2. Если в самом деле хотите разобраться, тогда не ленитесь считать сами. Вам дали формулу, предложили вариант расчета, разжевали и объяснили, но Вас все еще что-то не устраивает, вы хотите просто и универсально. Для этой простоты и универсальности все банки на своих сайтах приводят процентную ставку и все условия, на которых Вы можете получить кредит. Но опять же, Вы этой инфе не верите, заранее говоря, что Ва хотят нае... Считаю, что в Вашем случае помочь просто нечем. Вы из разряда тех, для кого кредиты - зло. И даже если Вы его возьмете, тьо все равно будете говорить, что Вас нае... У Вас машина кредитная? Если да, то зачем Вы ее в кредит брали? Это же зло!

[Акцентовод]

Автор пишет "Я внес - $5391"
Неясно.

Согласен. Поэтому я для своих колхозных расчетов брал только сумму выданного выданного банком кредита и сумму платежей банку.Стоимость машины и первоначальный взнос тут вроде как не приделах, они к банку не относятся.

[Акцентовод]

У Вас машина кредитная? Если да, то зачем Вы ее в кредит брали? Это же зло!

У меня еще квартира ипотечная и стиральная машинка в кредит. Ну и еще до хрена всего по мелочи в кредит взято и выплачено. И я считаю, что кредиты - это мегарулез. Особенно когда они нулевые, как на стиралку (честно - честно, тетка лоханулась из банка в М-видии и сделала скидку на распродажный товар, ей потом вставили, но было поздно). Или когда они конкретно обгоняют инфляцию, как 6% ипотечный (с субсидией с работы).
На крайняк, если уж что то очень надо, а супервыгодных кредитов под это не дают, сойдет любой. Но с одним условием. Если мне честно скажут, какой будет эффективный процент. И я его сравню с другими честными предложениями.
А зло - это Русский стандарт. Который говорит про 10%, а эффективно сдирает все 50. Вот таких давить. И я думаю, надо на законодательном уровне.

[Яицкий Казачок]

Сейчас банки обязаны сообщать "эффективную ставку", есть спец.калькулятор, т.е. посчитают %% + комиссии и скажут % ставку...
если попросите.... просите и обрящите...

[Denius]

У Вас машина кредитная? Если да, то зачем Вы ее в кредит брали? Это же зло!

У меня еще квартира ипотечная и стиральная машинка в кредит. Ну и еще до хрена всего по мелочи в кредит взято и выплачено. И я считаю, что кредиты - это мегарулез. Особенно когда они нулевые, как на стиралку (честно - честно, тетка лоханулась из банка в М-видии и сделала скидку на распродажный товар, ей потом вставили, но было поздно). Или когда они конкретно обгоняют инфляцию, как 6% ипотечный (с субсидией с работы).
На крайняк, если уж что то очень надо, а супервыгодных кредитов под это не дают, сойдет любой. Но с одним условием. Если мне честно скажут, какой будет эффективный процент. И я его сравню с другими честными предложениями.
А зло - это Русский стандарт. Который говорит про 10%, а эффективно сдирает все 50. Вот таких давить. И я думаю, надо на законодательном уровне.

Во, уважаю!!! А что касается эффективной ставки, то я этим вопросом долго пытал свою подругу, говорю, зачем писать про 23,43%, если реально я переплатил всего 11% (это Хоум на 10 месяцев), ведь так клиентов теряют. Что касается Русского стандарта, то они сейчас пока пожалуй единственные, кто выполнил приказ ЦБ о раскрытии эффективной ставки, упразднили все ежемесячные и скрытые проценты. Я посмотрел их условия (сам клиент этого банка, имею их карту, правда еще ни разу не пользовался, а кредит раньше брал), в общем по потребам очень даже прозрачные и неплохие условия. Не лучшие, но с учетом простоты их получения - интересные.

[Акцентовод]

если попросите.... просите и обрящите...

Если попросите... А если не попросите, то скажут 2,9%. Это как приходишь в магазин, а там цены на товар стоят в виде ежемесячной выплаты при определенном кредите. И кредиты разные везде. Представьте, не было бы внизу мелким шрифтом реальной цены ? Про каждый товар спрашивать у продавца ? Я то найду нужную мне информацию, но вот в общении (например здесь) при таком разнобое к общему зхнаменателю придти бывает сложновато.

[robust]

ух ты, сколько понаписали всего....
2 Акцентовод
Кредиты берешь, а как аннуитеты считаются - не знаешь, стыдно должно быть. Ну ладно, нет экономического образования - простительно

Дальше - я внес сумму. которая больше 40% - из за этого долго ругался с салоном и с кредитным менеджером, оказывается, в рекламе ведь написано "от 40%" - для удбоства расчетов они, видимо, берут ближайшую круглую цифру. в итоге первый взнос где-то 43% получился.

эффективную процентную ставку мне сообщили - подписывал бумажку. 9,38% по-моему выходило там.

2 Resquer
скачал твой файл, посчитал. вышло 2,91% - удорожание автомобиля. Посему большой тебе респект и уважуха. Я считал в спешке и немного по-другому.
конечно, есть небольшое лукавство цифр - игра терминами (это я про рено-кредит). но в целом за год переплата 404 доллара на субсидированную стоимость авто или 140 на несубсидированную. Уверен, за год логан престиж подорожает больше, чем на 140 долларов. и многие со мной согласятся.

В итоге Путнику рекомендую в срочном порядке пересмотреть свою точку зрения (или точку зрения модераторов тоже нельзя обсуждать? )

Еще момент - Resquer в расчетах считает (как впрочем и челы, придумавшие рено-кредит) удорожание авто, беря за базовую сумму стоимость авто. но ведь я же авто покупаю частично тоже - вношу первый взнос, т. е. по идее процентную ставку надо считать от размера кредита, тогда получается где-то 4,9% (надеюсь объяснил понятно). в общем, все зависит от того, как смотреть.

а расклад таков - рено мне дает скидку на авто - это раз, я застрахован от повышения цены - два (если бы копил деньги год - то еще не понятно, чтобы было, в одном я уверен - вероятность удешевления логана... ммм.... минимальна, и никакие китайцы на это не повлияют )

Еще момент - давайте посчитаем, во что в конце года обойдется авто:
717*12 (платежи по кредиту) + 5931 (первый взнос) = $14535
Если считать по субсидированной стоимости - удорожание на конец года 4,4%
Но по субсидированной стоимости авто без кредита не даютт, тогда считаем по "несубсидированной" - удорожание на конец года 2,5%.

Так что, надо трезво взвешивать все за и против. И иметь четкое понимание, что представляют собой эти 2,9%. Собственно, за этим я вопрос и поднимал. Так что всем спасибо (а самое большое - Resquer) за участие в теме. можно наверное в FAQ добавлять, если этим кто занимается (хотя вряд ли, те, кому это положено по статусу, вечно чем-то заняты)

[Путник]

В итоге Путнику рекомендую в срочном порядке пересмотреть свою точку зрения (или точку зрения модераторов тоже нельзя обсуждать? )

Можно конечно. Только осторожно! Но я же личное мнение высказал, и ИМХО написал. Просто я по-жизни ненавижу быть должником. Воспитан советским союзом. Да и честно говоря не уверен в завтрашнем дне. Я види те ли работаю один в семье из 4 человек и должен быть готов ко всему, в том числе и к тому что наступит день, когда у меня просто не будет денег заплатить кредит. Для меня важнее добывание денег сыну на памперсы, чем на погашение долгов. Берем чужие и ненадолго, а отдаем свои и навсегда... Вот так.