Начал прояснять для себя вопрос с каской. Почитал договора (правила страхования) нескольких компаний, посидел на форуме, где общаются недовольные страховщиками граждане, ужаснулся. Вывода два:
1) в стандартных договорах (правилах) куча лазеек, позволяющих ЗАКОННО отказать в выплатах или максимально затруднить (затянуть) процесс.
2) народ подписывает эти договора не читая, в результате чего получает массу геморроя на свою гх-м... голову.
Предлагаю в этой теме оглашать те пункты, на которые надо в первую очередь обращать внимание.
1)Права и обязанности сторон в некоторых договорах прописано, что вы должны подать документы в страховую не позднее чем Х дней после наступления страхового случая.
По-хорошему надо так:
а) подать ЗАЯВЛЕНИЕ не позднее Х дней после того, как Вам стало известно о наступлении страхового случая ( а вдруг вы в этот момент были в командировке??) и появилась физическая возможность сообщить об этом (а вдруг в момент ДТП страхователь получил травму и месяц в коме пролежал??).
б) все остальные документы приносите как добудете. Не придётся бегать сайгаком к пожарным в гаёвню или в ментовку беспокоясь о том, что выйдет срок.
Кстати, в перечне часто фигурирует фраза "другие документы, запрошенные Страховщиком." Очень удобная фраза для того, чтобы заставить вас несколько раз бегать и собирать кучу разнообразных бумаг. На отмену этого пункта компании идут наиболее неохотно.
2) Изменение степени риска Страхователь должен сообщить об изменениях, которые влияют на степень риска, чтобы страховщик пересчитал страховую сумму. Далее перечисляются такие случаи и во многих страховых есть пункт "Иные изменения, которые влекут увеличение страхового риска"
Возникает вопрос: если в перечисленных пунктах нет какой-то причины, то как страхователь должен догадаться о том, что эта причина влияет на степень риска. Он обязан быть телепатом??
3) Определение размера страховой выплаты В случае конструктивной гибели обычно есть два варианта: получить всю сумму и отдать остатки страховщику либо оставить остатки себе и получить сумму за вычетом остатков.
Надо следить за тем, чтобы выбор варианта был за страховщиком. Иначе можно остаться у разбитой машины и бегать распродавая её по частям.
4)Осуществление страховой выплаты У многих компаний прописаны сроки выплаты например 15 дней после принятия положительного рашения, но редко кто прописывает срок принятия решения от момента подачи всех документов и ответственность за просрочку этих сроков. У нечистоплотных компаний народ по полгода ждёт.
5)Осуществление страховой выплаты Если страхуется новая машина надо обратить внимение на то, чтобы было прописано что ущерб считается без амортизации и ремонт на СТО дилера. В основном на такие уступки идут.
6)Отказ в страховой выплате Внимательно читаем условия. У многих есть пункты, позволяющие отказать, если случай произошел
а) на СТО
б) во время транспортировки (в том числе после дтп на эвакуаторе)
в) во время "народных волнений всякого рода или забастовок, "
Юристы!!АУУУ!! Есть точное определение народных волнений? В какой момент буйство толпы пьяных фанатов "Спатрака" или "ЦСКА" перерастает в народные волнения??
г) актов терроризма и действий по его предотвращению
д) Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения, если Страхователь (Выгодоприобретатель) не выполнил обязанностей, предусмотренных настоящими Правилами и условиями договора страхования (страхового полиса). --Читаем вышенаписанное.
7. Имейте ввиду, что обычно по-умолчанию прописывается "агрегатное страхование" а не страхование "по каждому случаю". Чем это грозит? Тем что общая сумма выплат по полису не может превышать указанной в полисе суммы.
Пример: машина застрахована на 300т.р., вы попали в аварию, страховая выплатила 100 т.р., после чего машину угнали. Сколько вы получите? 200 т.р. а не те 300, на которые рассчитывали.
8. Досрочное расторжение договора Обычно пункт звучит так: "вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 7.6. настоящих Правил. При досрочном прекращении договора страхования по инициативе Страхователя, Страховщик возвращает Страхователю часть страховой премии пропорционально неистекшему периоду действия договора за вычетом расходов Страховщика, а также выплаченных и подлежащих выплате страховых возмещений".
Сразу два любопытных момента:
а) сразу не указывается %, который идёт на покрытие расходов. У разных компаний составляет от 15 до 30 процентов и прописано в их внутренних распоряжениях. При расторжении договора обычно становится неприятным сюрпризом.
б) Если по полису были выплаты в сумме близкие к той, которую вы заплатили, то на руки вы не получите практически ничего. Имейте в виду при продаже машины в случае если осталось много времени до окончания полиса и были выплаты.
Парочка забавных моментов подсмотренных из некоторых договоров:
незамедлительно сообщить об уничтожении или повреждении СНТ (дополнительного оборудования) вследствие пожара, а также по причине стихийного бедствия в соответствующие органы (пожарного надзора, гидрометеорологической службы, милиции и т.п.);
-Алло -Это гидрометцентр? -Да -Хочу сообщить вам о том, что вчера, предсказанным вами градом побило мою машину. -Хорошо, ваше заявление зафиксированно за номером ХХХХХ -Спасибо
обо всех требованиях имущественного характера, предъявленных к Страхователю, в связи с наступившим событием. При получении таких требований от потерпевшего лица он обязан предпринять меры к тому, чтобы это лицо до рассмотрения требования Страховщиком не обращалось с иском в суд
Монтировкой его, связать и в подвал, иначе не видать выплат.
Я в свое время тоже пытался тексты договоров почитать в итоге купил где дешевле
У меня создалось впечатление, что по большей части эти пункты призваны пресечь жульничество страхователей и массовые убытки. Например, если похищена магнитола со съемной панелью, то ущерб не возмещается - логично?
Но вообще-то автор ветки прав. Не буду показывать пальцем, но у одной из известных и старейших компаний, гарантирующей выплаты возмещения, договор составлен так скользко, что получить деньги - проблема.
У меня создалось впечатление, что по большей части эти пункты призваны пресечь жульничество страхователей и массовые убытки. Например, если похищена магнитола со съемной панелью, то ущерб не возмещается - логично?
Но вообще-то автор ветки прав. Не буду показывать пальцем, но у одной из известных и старейших компаний, гарантирующей выплаты возмещения, договор составлен так скользко, что получить деньги - проблема.
Во многих компаниях распространена практика, когда имеются утвержденные правила страхования, которые не менялись с тысяча девятьсот затертого года. Как объясняют в компаниях эти правила должны быть зарегистрированны в каком-то надзирающим за ними органом и изменить их очень проблематично. И основным документом который получают на руки страхователи обычно является полис и эти самые правила страхования.
Но, когда страхуются юридические лица, то ни один юрист организации под такими правилами своей подписи не поставит, если он не галимый двоечник. Те моменты, которые я отметил, даже студент-юрист второго курса не пропустит. Поэтому распространенная практика, когда в дополнение к правилам страхования заключается договор страхования, в котором все эти моменты прописываются более тщательно. Причем в договоре особо оговаривается, что если имеются разночтения между правилами и договором, то договор приоритетнее, а те моменты, которые не оговорены в договоре берутся из правил.
Так вот, этот договор может составляться не только с юр-лицами, но и с физическими лицами-занудами, которые хотя бы слегка вчитываются в то, что подписывают. Мне такой договор обычно предлагали после десяти минут общения. Поэтому требуйте и обрящете. Кто предупрежден, тот вооружен.
Насчет жульничества страхователя-есть такие пункты, но мною перечисленные таковыми не являются. Я могу предположить только два варианта, почему они появились:
1) У страховой компании не было денег на хорошего юриста, и поэтому их написали студенты-юристы первого курса в рамках подработки, чисто, чтобы срубить бабок (причем судя по правилам страхований разных компаний эти студенты кочевали из одной компании в другую). 2) Они оставленны преднамеренно, чтобы можно было ими воспользоваться, для того, чтобы отказать в выплатах на законных основаниях.
Третий как-то не придумывается.
Какой вариант лично Вам кажется более вероятным?
Ну и напоследок крик души: читайте документы, которые подписываете, это сбережет массу нервов и времени.
Не юристы мы в большинстве своем. Время потратим, а подводных камней не увидим.
1. Несколько моментов я уже осветил. Надеюсь, что набегут юристы и ещё добавят.
2)Ну, я тоже не юрист. Юрист у меня брат двоюродный. Он мне показал как надо читать документы. Читаешь абзац(предложение) и начинаешь его "на себя" примерять. А вот в такой ситуации?? А вот в эдакой?? Если всё устраивает, переходим к следующему. Это не относится к документу, написанному "юридическим" языком с кучей терминов понятных избранным. Договор и правила страхования пишутся не для проф. юристов а для простых смертных и к ним такой подход применим в полной мере.
Хотелось бы конечно, услышать юристов, особенно тех, кто со страховыми судится/работает. Например насчет народных волнений. Есть такой термин, или это всё народное творчество??
2) Они оставленны преднамеренно, чтобы можно было ими воспользоваться, для того, чтобы отказать в выплатах на законных основаниях.
Те страховые, с кем мне доводилось общаться по поводу КАСКО, этого даже и не скрывали. Т.е. на уровне менеджера нижнего звена "включали дурачка" (а может и в самом деле не сооображали сами) , мол все надо не так понимать, как вы умудрились. Но специалисты рангом повыше обычно честно занимают позицию "мы порядочная компания, заплатим, если нам покажется, что все "честно", но если возникнут сомнения, то хотим иметь возможность без геморроя не платить вообще".
Часто, кстати, еще одна "фича" встречается в договорах. Не признаются страховым случаем ДТП, произошедшие в результате констуктивного дефекта ТС. Т.е. если ты правила нарушишь и на красный выскочишь, то тебе заплатят. А если будешь ехать строго по ПДД, но лопнет бракованный рычаг подвески и машину кинет в столб - то фиг. Аргументируют обычно так: "раз это дефект детали, то путь вам производитель (скажем, "Рено") и компенсирует ущерб...
Многие (но не все) проблемки в договорах удается исправить, но чаще всего если речь идет о страховании автопарка или очень дорогой иномарки. Ради Логана большая часть компаний время терять на серьезные правки не будет, проще "послать" клиента куда-подальше.
Вы будете смеяться, но на исправления идут. По-крайней мере СК "второго звена". Насчет "монстров" типа росгосстраха, росно и т. д. не знаю, ещё не пробовал. Тем более что исправлять особо ничего не надо, требуйте СТАНДАРТНЫЙ договор, который подписывают с юридическими лицами-там большинство откровенных ляпов исправлено-у них свои юристы есть, которые в массе своей достаточно неплохо образованы.
Насчет того что ремонтироваться на СТО офиц.дилеров, на такие уступки идут, но КАСКО сразу дорожает. В одном случае мне посчитали чуть меньше 16 тыс.р. , в другом (ремонт у официалов) более 18. СК - РЕСО.
PSP писал(а):Парочка забавных моментов подсмотренных из некоторых договоров:
незамедлительно сообщить об уничтожении или повреждении СНТ (дополнительного оборудования) вследствие пожара, а также по причине стихийного бедствия в соответствующие органы (пожарного надзора, гидрометеорологической службы, милиции и т.п.);
-Алло -Это гидрометцентр? -Да -Хочу сообщить вам о том, что вчера, предсказанным вами градом побило мою машину. -Хорошо, ваше заявление зафиксированно за номером ХХХХХ -Спасибо
Хех, диалог почти правдоподобный, только в конце надо не СПАСИБО говорить, а
-Дайте справку, что вчера именно в этой местности именно в это время БЫЛ град.
-Дайте справку, что вчера именно в этой местности именно в это время БЫЛ град.
Мне как-то казалось, что это страховая будет подавать запрос метеорологам, в рамках решения вопроса платить или нет?? Хотите сказать, что такие справки придется самому собирать?
PSP писал(а): ... Во многих компаниях распространена практика, когда имеются утвержденные правила страхования, которые не менялись с тысяча девятьсот затертого года. Как объясняют в компаниях эти правила должны быть зарегистрированны в каком-то надзирающим за ними органом и изменить их очень проблематично. ...
Этот орган называется РосСтрахНадзор. Помимо регистрации правил страхования этот орган также выдает лицензии страховым компаниям. В него на несознательные страховые тоже полезно телеги писать, чтоб они им мозги вправляли.
На форуме Логан-Клуб в "Страховании" тема: Правила различных страховых компаний. Там сранение 12 компаний. Я скачал очень полезная инфа.К сожалению нет ещё навыков,чтобы перенести её сюда. Однажды попробовал, так после меня двадцать минут тему зачищали, больше не берусь, боюсь опять напортачить.
А у меня в договоре с РОСНО тоже фишка;п.12.20 "Конструктивная гибель" ТС возникает при сумме ущерба превышающей стоимость ТС.
Но в Доп. условиях к этому договору уже говорится, что эта самая "конструктивная гибель" наступает уже при75%.
Но вот чего я не могу понять. каким образом высчитывается оставшаяся неповреждённая стоимость машины,т.е. её узлы и детали. которые вычитаются из суммы возмещаемого ущерба?
Не может ли при этом сумма оставшихся неповреждённых деталей равнятся или превышать сумму ремонта и прочих расходов при повреждении ТС.Нет ли опасности ,что при большом ущербе машине, получиш в качестве компенсации оставшиеся целыми детали и остаток от суммы денег из которых их вычли, которых явно никак не хватит на ремонт. Т.е. Сумма компенсации будет состоять из большого количества запчачстей+ некоторая сумма денег? Если у кого возникали такие колизии, поделитесь опытом.
Тогда лучше дейстовать по другому. Сказать страховой компании, чтобы ремонтировали новую машину, в центре будут менять поврежденные детали на новые. Т.е. берешь не деньгами, а ремонтом.
в итоге купил где дешевле 
