Нован писал(а):Я долго выбирал, сравнивал. По удобству, независимости, более гибкости сбербанк удобнее, а по деньгам практически одинаково.
Вы не указываете одну существенную вещь. При всех недостатках ("не удобстве, не гибкости") есть одно достоинство, вытекающее, кстати, из этих самых недостатков. Дело в том, что кредит в Сбере без КАСКО примерно равен (где-то чуть хуже, где-то лучше, взависимости от проц. ставок) автокредиту с КАСКО. Это тоже надо учитывать, справедливости ради.
Rar,
проверьте - это не так.
Я уже выкладывал выкладки.
Наиболее гибкий и оптимальный на данный момент кредит Сбербанка (хотя у Вас могут ставки отличаться, но ненамного), у них нет скрытых процентов и скрытых платежей.
bill писал(а):Rar, проверьте - это не так. Я уже выкладывал выкладки. Наиболее гибкий и оптимальный на данный момент кредит Сбербанка (хотя у Вас могут ставки отличаться, но ненамного), у них нет скрытых процентов и скрытых платежей.
Bil, Нован, а вы взяли потребительский кредит? Тогда скжите на какой срок вы взяли и чему равен Ваш ежемесячный платёж? Вот и сравним! У меня 5 лет и ежемесячный платёж 182$.
Про КАСКО давайте разговаривать не будем, потому что на новую машину не делать КАСКО - это себя не уважать и в первую очередь свои деньги не ценить, а делать КАСКО в сомнительных, дешёвых компаниях по моему не стоит...
bill писал(а):Rar, проверьте - это не так. Я уже выкладывал выкладки. Наиболее гибкий и оптимальный на данный момент кредит Сбербанка (хотя у Вас могут ставки отличаться, но ненамного), у них нет скрытых процентов и скрытых платежей.
KAlexey,
да кредит взял потребительский 300 000 руб. в Сбере. На 3-и года, ежемесячный платеж от 13000 руб. в начале до 9000 в конце периода. Комиссия за выдачу 3000 руб и все. Возможность досрочного погашение без штрафов и прочее (для меня очень важно, позволяет сэкономить до 20-30% от стоимости кредита). Да немного переплачиваю в рублях, т.к. в них % ставка выше, но мне это удобнее.
Про страховку сравнивать надо обязательно. Если по автокредиту она стоит 10% от стоимости машины, и часто в последующие года она не уменьшается, несмотря на потерю стоимости автомобиля. Я же застраховался под 6,53%, что очень существенно. Так что страховку учитывать необходимо обязательно!!!
Rar,
Первое на чем попадают это как раз страховка, разница с лихвой покрывает разницу в %-ой ставке. Второе это скрытые % - комиссии за выдачу, за ведение счета, за перечисление. Третье – штрафы за досрочное погашение.
Если Вам интересно, то вышлите данные по Вашим кредитам (существующим, прогнозируемым) и я сделаю аналитику, вам перешлю результаты. Конечно не сразу, нужно время, работаю все-таки.
На всякий случай выкладываю старое свое сообщение да параллельном форуме, правда данные там слегка устарели, но методику расчета там можно найти:
На данный момент передо мной встал вопрос приобретения автомобиля в кредит. Будучи профессиональным экономистом, решил изучить существующий рынок кредитования на приобретение автомобилей. Полученные результаты меня немного обескуражили, но расставили все по своим местам. В итоге выбрал РУБЛЕВЫЙ кредит в Сбербанке. Теперь обо всем по порядку. Объявляемая стоимость кредита и реальная стоимость кредита в БОЛЬШЕНСТВЕ случаев отличаются в 1,5 раза и более. При рассмотрение кредитных предложений, необходимо обращать огромное внимание на скрытые проценты! Основные места их нахождения следующие: 1) Основное внимание необходимо уделять страховке! При приобретении автомобиля без кредита, его можно застраховать в нормальной страховой компании за 6,5 – 7% в год (регион Москва). При кредите это уже составляет 9 - 10% в год. Итого мы получаем разницу на 3,5 % от стоимости автомобиля в год, а так как кредит как правило меньше чем полная стоимость автомобиля, то при переводе в % ставку при 50% кредите мы получаем удорожание кредита на 7% в год. Но больше всего меня возмутило, что при рассрочке, как правило, сумма оплаты по страховке в течении всего периода времени не меняется, в результате чего кредит становится еще дороже! Полный экономический расчет предоставлю ниже; 2) Комиссия за выдачу кредита, стандартные 100 – 200 USD, при кредите в 10 тыс. USD составляют 1-2 %; 3) Комиссии за ведение счета; 4) Страхование жизни заемщика; 5) Установка указанного доп. оборудования (противоугонных устройств).
Теперь экономический расчет. (Кому не интересно может просто посмотреть пункт 1.4. и 2.5.)
Стоимость автомобиля 12 000$. Собственных средств: Вариант 1 - 20%, сумма кредита 9600 USD, кредит на 3 года; Вариант 2 – 50%, сумма кредита 6000 USD, кредит на 2 года.
Вариант 1: Возможные кредиты:
1.1) Целевой кредит на приобретение автомобиля. 9% годовых, 10 % в год страховка, комиссия 200 USD. Расчет: А) Сумма уплаченных процентов за 3 года* составит 1 330 USD (примерно) или (1 330 /9600*100) и 13,85%; Б) комиссия за кредит составляет 200/9600*100= 2,08%; В) Переплата по страховке составит, в первый год 12000*10% - 12000 *6,5% = 420 USD, во второй год 12000*0,8(коэффициент потери стоимости)*10% - 12000*0,8*7%(во второй год % страховки дороже) = 960 – 672 = 288 USD, третий год 12000*0,8*0,9*10% - 12000*0,8*0,9*7%= 864 -605 = 260 USD. Или 420+288+260=968 USD за 3 года. Или 968/9600*100= 10,08 %; Г) таким образом эффективная процентная ставка за 3 года составила: 13,85% + 2,08% +10,08% = 26,01%;
1.2) Валютный кредит на потребительские нужды в банке: 12% годовых, комиссия 100 USD. Расчет: А) Сумма уплаченных процентов за 3 года* составит 1 780 USD (примерно) или (1 780 /9600*100) и 18,54%; Б) комиссия за кредит составляет 100/9600*100= 1,04%; В) Переплата по страховке составит 0 USD; Г) таким образом, эффективная процентная ставка за 3 года составила: 18,54% + 1,04%= 19,58%;
1.3) Рублевый кредит на потребительские нужды в банке: 18% годовых, комиссия 100 USD. Расчет: А) Сумма уплаченных процентов за 3 года* составит 2660 USD (примерно) или (2 660 /9600*100) и 27,71%; Б) комиссия за кредит составляет 100/9600*100= 1,04%; В) Переплата по страховке составит 0 USD; Г) таким образом, эффективная процентная ставка за 3 года составила: 27,71% + 1,04%= 28,75%;
1.4) ИТОГИ: Для сравнения эффективности рублевых и валютных ставок необходимо учесть инфляции. 5% валютная , 10% рублевая. Учитывая инфляцию мы получаем **: целевой кредит на автомобиль – 18,33%, потребительский кредит в валюте – 11,83%, рублевый кредит – 13,37%;
Вариант 2: Возможные кредиты:
2.1) Целевой кредит на приобретение автомобиля. 9% годовых, 10 % в год страховка, комиссия 200 USD. Расчет: А) Сумма уплаченных процентов за 2 года* составит 560 USD (примерно) или (560 /6000*100) и 9,33%; Б) комиссия за кредит составляет 200/6000*100= 3,33%; В) Переплата по страховке составит, в первый год 12000*10% - 12000 *6,5% = 420 USD, во второй год 12000*0,8*10% - 12000*0,8*7%= 960 – 672 = 288 USD. Или 420+288=708 USD за 3 года. Или 708/6000*100= 11,80 %; Г) таким образом, эффективная процентная ставка за 2 года составила: 9,33% + 3,33% +11,8% = 24,46%;
2.2) Рассрочка на приобретение автомобиля. 0% годовых, 10 % в год страховка (не изменяется), комиссия 200 USD. Расчет: А) Сумма уплаченных процентов за 2 года* 0%; Б) комиссия за кредит составляет 200/6000*100= 3,33%; В) Переплата по страховке составит, в первый год 12000*10% - 12000 *6,5% = 420 USD, во второй год 12000*10% - 12000*0,8*7%= 1200 – 672 = 528 USD. Или 420+528=948 USD за 3 года. Или 948/6000*100= 15,80 %; Г) таким образом, эффективная процентная ставка за 3 года составила: 3,33% +15,8% = 19,13%;
2.3) Валютный кредит на потребительские нужды в банке: 12% годовых, комиссия 100 USD. Расчет: А) Сумма уплаченных процентов за 2 года* составит 750 USD (примерно) или (750 /6000*100) и 12,50%; Б) комиссия за кредит составляет 100/6000*100= 1,67%; В) Переплата по страховке составит 0 USD; Г) таким образом, эффективная процентная ставка за 2 года составила: 12,50% + 1,67%= 14,17%;
2.4) Рублевый кредит на потребительские нужды в банке: 18% годовых, комиссия 100 USD. Расчет: А) Сумма уплаченных процентов за 2 года* составит 1 125 USD (примерно) или (1125 /6000*100) и 18,75%; Б) комиссия за кредит составляет 100/6000*100= 1,67%; В) Переплата по страховке составит 0 USD; Г) таким образом, эффективная процентная ставка за 2 года составила: 18,75% + 1,67%= 20,42%;
2.5) ИТОГИ: Для сравнения эффективности рублевых и валютных ставок необходимо учесть инфляции. 5% валютная , 10% рублевая. Учитывая инфляцию мы получаем **: целевой кредит на автомобиль – 19,3%, рассрочка - 19,13%; потребительский кредит в валюте – 8,96%, рублевый кредит – 10%;
Мой выбор рублевый кредит на потребительские нужды, т.к. поведение курса доллара на данный момент не предсказуемо, и потеря 1,5% от сумму кредита является небольшой платой за снижение валютных рисков.
* Начисление процентов ежемесячно, на оставшуюся сумму долга. ** Из погашения процентов вычитается сумма съеденная инфляцией.
bill писал(а):Про страховку сравнивать надо обязательно. Если по автокредиту она стоит 10% от стоимости машины, и часто в последующие года она не уменьшается, несмотря на потерю стоимости автомобиля. Я же застраховался под 6,53%, что очень существенно. Так что страховку учитывать необходимо обязательно!!! ... Второе это скрытые % - комиссии за выдачу, за ведение счета, за перечисление. Третье – штрафы за досрочное погашение.
С автокредитом получаем те же условия. 6,4x% страховка, со временем ставка уменьшается. Комиссия только за выдачу, штрафов за досрочное погашение нет.
Те ужасы, о которых Вы рассказываете, - это осталось разве что в каком-нибудь Русском Стандарте...
Шурик писал(а):С автокредитом получаем те же условия. 6,4x% страховка, со временем ставка уменьшается. Комиссия только за выдачу, штрафов за досрочное погашение нет.
Шурик,
Я уже несколько месяцев не отслуживал кредитные программы, но сомневаюсь, что банки будут работать себе в убыток, поэтому трижды все пересчитайте.
Самый простой способ: сложить все суммы планируемые на затраты по одному кредиту и сравнить со всеми суммами планируемыми на затраты по другому кредиту, учитывая все факторы, стоимость страховок в Вашем городе, комиссии за выдачу и прочие комиссии. Досрочное погашение, должно быть не в принципе возможно, а возможно в любой момент в любой сумме, очень часто встречаются методики, когда переплату аккумулируют на каком-то счете, и по достижении определенной суммы на данном счете погашают кредит, при этом теряется очень много денег.
Замечательно, уже есть какая-то почва. Предлагаю в дальнейшем не рассматривать в качестве абстрактных аргументов скрытые платежи, только если кто-то будет иметь в виду конкретные услови кредита. Другими словами, будем считать, что мы с Вами люди не безнадежные и на мелкие уловки не попадаемся.
Вот тут фигурировали слова "удобство, независимость, гибкость". Замечательно, но, видимо по ошибке при этом совсем не говорилось, что, вообще говоря, получить потребительский кредит в Сбере не совсем тоже самое, что получить автокредит в том же самом Сбере. При потребительском кредите риски для банка выше, а значит условия получения для клиента жестче.
Теперь к расчетам.
Тут пытался немного посравнивать автокредит по программе Рено со Сбербанковским потребкредитом. Результат не столь однозначен, как вы говорите.
bill писал(а):KAlexey, да кредит взял потребительский 300 000 руб. в Сбере. На 3-и года, ежемесячный платеж от 13000 руб. в начале до 9000 в конце периода. Комиссия за выдачу 3000 руб и все. Возможность досрочного погашение без штрафов и прочее (для меня очень важно, позволяет сэкономить до 20-30% от стоимости кредита). Да немного переплачиваю в рублях, т.к. в них % ставка выше, но мне это удобнее. Про страховку сравнивать надо обязательно. Если по автокредиту она стоит 10% от стоимости машины, и часто в последующие года она не уменьшается, несмотря на потерю стоимости автомобиля. Я же застраховался под 6,53%, что очень существенно. Так что страховку учитывать необходимо обязательно!!!
Ну и что мы имеем, в ММБ по автокредиту на 3 года Вы бы имели 345$ ежемесячный платёж, это около 9300р, а тут Вы платите 13000р в месяц (и потом это уменьшится до 9). Досрочно погашать я тоже могу. Считайте сами что выгодно...
Скажите, какая у Вас страховая компания? У Вас были страховые случаи? Вам платили деньги? или кидали?
У меня уже было 3 страховых случая (причём не ДТП) и я полностью доволен своей страховой компанией. И страховка на кредитную машину стоит ровно столько же как и на купленую за наличку в одной и той же страховой.
KAlexey писал(а):Про КАСКО давайте разговаривать не будем, потому что на новую машину не делать КАСКО - это себя не уважать и в первую очередь свои деньги не ценить, а делать КАСКО в сомнительных, дешёвых компаниях по моему не стоит...
А давайте все-таки поговорим. Лично я выгреб на машину все. Занял у кого только можно (и у кого нельзя занял тоже). Кредит в Сбере взял максимальный, который мне только дали. Нет у меня денег на КАСКО. Хоть уважай себя, хоть не уважай, а их нет. Я еще не представляю на какие финансы резину зимнюю покупать, денег нет и не займешь (занять то можно, отдавать нечем будет), у нас дороги зимой ничем не посыпают, поэтому без шипов зимой можешь даже не выезжать из гаража - все равно далеко не уедешь.
Я когда рассматривал варианты посчитал. Получилось у меня что автокредит, что потребительские нужды в Сбере - стоимость одинаковая, но КАСКО блин, куда деть КАСКО? Поэтому пришлось собирать справки, искать поручителей и кредит брать все таки в Сбербанке.
Шурик писал(а):С автокредитом получаем те же условия. 6,4x% страховка, со временем ставка уменьшается. Комиссия только за выдачу, штрафов за досрочное погашение нет.
Какой банк и какой страховщик?
Банк - международный московский (aka Renault Credit), страховая - сургутнефтегаз. Страховка одинаковая - что в кредит, что за наличку.
bill писал(а):Шурик, Я уже несколько месяцев не отслуживал кредитные программы, но сомневаюсь, что банки будут работать себе в убыток, поэтому трижды все пересчитайте.Самый простой способ: сложить все суммы планируемые на затраты по одному кредиту и сравнить со всеми суммами планируемыми на затраты по другому кредиту, учитывая все факторы, стоимость страховок в Вашем городе, комиссии за выдачу и прочие комиссии.
Так я и делал. Сбер в пролете.
bill писал(а):Досрочное погашение, должно быть не в принципе возможно, а возможно в любой момент в любой сумме, очень часто встречаются методики, когда переплату аккумулируют на каком-то счете, и по достижении определенной суммы на данном счете погашают кредит, при этом теряется очень много денег.
Предлагаю в дальнейшем не рассматривать в качестве абстрактных аргументов скрытые платежи, только если кто-то будет иметь в виду конкретные услови кредита. Другими словами, будем считать, что мы с Вами люди не безнадежные и на мелкие уловки не попадаемся.
